[대출상환 방식 4편] 체증식 상환, 초년생에겐 기회일까? 부담일까?

“처음에는 부담을 줄이고, 나중에 갚는 방식이 있다면 어떨까요?”
“월급이 오를 걸 기대하고 대출을 미루지 않아도 된다면?”

 

안녕하세요, Icebreaker입니다.

지금까지 원리금 균등상환, 원금 균등상환, 만기일시상환 등 기본적인 상환 방식들을 알아보았습니다.

 

이번 글에서는 조금은 낯설 수 있는 상환 방식, 바로 '체증식 상환’에 대해 알아보겠습니다.

사회 초년생이나 신혼부부에게 특화된 방식이기도 한데요.

과연 나에게 맞는 방식일까요?

 

1. 체증식 상환이란?

 

'초기에는 상환 부담을 줄이고, 시간이 지날수록 상환액을 점점 늘리는 방식'

 

체증식 상환은 말 그대로 매달 갚는 원금이 점점 늘어나는 구조입니다.

 

초기에는 이자 위주로 갚고, 5년 이후부터는 원금 상환 비중이 해마다 증가하는데요.

 

처음 몇 년 간은 상환 부담이 적어 사회 초년생, 신혼부부에게 유리할 수 있습니다.

 

2. 예시로 이해하기

 

대출금 : 5,000만원

금리 : 연 5%

기간 : 10년

단위 : 원

기간	월 상환액	연간 상환액	비고
1 ~ 5년	약 208,333	약 2,500,000	이자만 납부
6년차	약 667,000	약 8,000,000	원금 + 이자
10년 누적		약 56,000,000	총 예상 상환액

※ 위 표는 예시로 실제 상환 계획은 상품 조건에 따라 다름

 

3. 체증식 상환 선택가능 자격요건

 

체증식 상환은 시중은행에서는 거의 찾아볼 수 없고, 특정 조건을 충족한 경우에만 선택 가능해요.

 

구분	내용
대출 상품	보금자리론, 청년 전용 보금자리론 등
대상자	만 39세 이하 또는 신혼 가구(결혼 7년 이내)
소득 기준	단독 7천만원 이하 / 맞벌이 1억 이하
주택가액	6억원 이하(보금자리론 기준)

 

4. 상환방식 간 비교

 

앞서 정리해드린 상환 방식들과 비교하여 상환금액의 차이를 볼게요.

 

조건은 위 예시와 동일하다고 가정 하였을 때 정리해보면

단위 : 원

상환 방식	총 상환금액(10년)	특징
원리금 균등상환	약 63,639,960	매달 상환금액 일정
원금 균등상환	약 61,954,170	초기 부담금 높음
만기일시상환	약 75,000,000	이자 부담이 크지만 DSR에 유리
체증식 상환	약 65,000,000	초기 이자 부담 적음

 

5. 장점과 단점

 

장점	단점
초기 월 상환 부담이 적음	총 상환액이 높음
사회 초년생 / 신혼부부에게 유리	후반 상환 부담이 큼
향후 소득이 증가할 경우 합리적	제도권 상품에 한정됨

 

6. 마무리

 

체증식 상환은 분명 매력적인 구조이지만 '나에게 맞는 조건인지', '미래 소득 증가가 확실한지' 꼭 고려하셔야 합니다.

또한, 이 방식은 제한된 대상에게만 제공되는 상품이기 때문에, 자격 여부를 꼼꼼히 따져보는 것이 우선입니다.

 

다음 편에서는 자유롭게 갚을 수 있는 ‘자유 상환 방식’에 대해 소개할 예정입니다.

‘갚고 싶을 때 갚는다’는 말이 진짜인지, 과연 얼마나 유연한 방식인지 함께 알아보겠습니다!