[대출상환 방식 2편] 원금 균등상환, DSR에 불리한 이유

“매달 내야 할 돈이 점점 줄어든다면 어떨까요?”
‘처음엔 좀 부담되지만, 나중엔 가벼워지는 상환 방식’이 있습니다.

 

안녕하세요, Icebreaker입니다.

 

지난 글에서는 가장 널리 사용되는 '원리금 균등상환' 방식에 대해 알아보았습니다.

이번에는 그와 자주 비교되는 방식인 ‘원금 균등상환’에 대해 이야기해보려고 합니다.

 

글자 하나 차이인데 어떤 차이가 있을지 지금부터 알아보도록 하겠습니다.

 

1. 원금균등상환이란?

‘원금 균등상환’은 말 그대로 매달 동일한 금액의 원금을 상환하는 방식입니다.

여기에 남은 대출 잔액에 따라 이자가 함께 붙는 구조예요.

 

즉, 원금은 매월 동일하게 상환하고 이자는 남은 대출금액에 따라 점점 줄어들기 때문에

 

전체 월 상환액은 시간이 지날수록 점점 작아집니다.

 

2. 예시

대출금 5,000만원, 연 5% 금리, 10년 만기(120개월)

 

단위 : 원

회차	남은 원금	월 상환 원금	월 이자	총 월 상환액
1회차	50,000,000	416,667	208,333	625,000
2회차	49,583,333	416,667	206,597	623,264
3회차	49,166,666	416,667	204,861	621,528
...
118회	833,334	416,667	3,472	420,139
119회	416,667	416,667	1,736	418,403
120회	0	416,667	0	416,667

 

3. 원리금 균등상환과의 비교

그렇다면, 원리금 균등상환과 비교하여 이자금액의 차이는 얼마나 날까요??

 

예시에서의 대출 조건을 동일하게 적용 하였을 때, 두 상환 방식의 총 금액 차이는 아래와 같습니다.

 

단위 : 원

상환 방식	원금	이자	차이
원리금 균등상환	50,000,000	13,639,960	-1,035,793
원금 균등상환	50,000,000	12,604,167

 

보시는 것과 같이 원금 균등상환이 총 납입하는 금액이 더 적다는 것을 알 수 있죠.

 

하지만, 원금 균등상환의 경우 초기에 상환해야 하는 금액이 원리금 균등상환보다 높기에 DSR 산정 시 더 높게 나타날 수 있습니다.

 

연소득 6,000만원을 기준으로 하였을 때 DSR을 비교해보면

 

단위 : 원

구분	원리금 균등상환	원금 균등상환	차이
연간 상환액	6,363,996	7,385,417	+1,021,421
DSR 비율	10.61%	12.31%	+1.70% ↑

 

4. 장점과 단점

원금 균등상환의 장점은 2가지로 정리해 볼 수 있어요.

 

첫째, 총이자 부담이 적다.

 

둘째, 시간이 지날수록 월 부담이 줄어든다.

 

단점 역시 2가지로 정리해 볼 수 있습니다.

 

첫째, 초기 상환 부담이 크다.

 

둘째, DSR 산정 시 불리할 수 있다.

5. 누가 선택하면 좋을까?

'초기 상황 여력이 충분한 분'

'이자 총액을 줄이고 싶은 분'

'대출한도를 더 많이 필요로 하지 않는 분'

'소득이 현재 정점이거나 감소할 가능성이 있는 분'

6. 마무리

지금까지 원금 균등상환 방식에 대해 알아보았습니다.

처음엔 부담이 크지만, 갈수록 여유가 생기고 이자도 적게 낼 수 있는 구조였죠.

하지만 DSR에 미치는 영향은 오히려 더 클 수 있기 때문에 신중한 선택이 필요합니다.

 

7. 예고

다음 글에서는 ‘만기일시상환’, 즉 대출 만기까지 이자만 내고, 마지막에 원금을 한 번에 갚는 방식에 대해 알아보겠습니다.

 

단기간 자금이 필요할 때 많이 쓰이지만, DSR에서는 불리할 수 있는 이 방식…

과연 어떤 함정과 전략이 있을지, 다음 글에서 자세히 소개해드릴게요.